El incremento en la contratación de las hipotecas a tipo de interés fijo se ha hecho cada vez más palpable a lo largo del último año, llegando a superar el 20% del total de nuevos contratos.
Teniendo en cuenta que, en el 2007 y en plena burbuja inmobiliaria, las hipotecas de interés variables referenciadas al Euribor, superaban el 90% del total, se puede afirmar que el panorama ha cambiado radicalmente.
¿Cuáles son los motivos por los que las hipotecas a tipo fijo han experimentado este enorme crecimiento?
Los compradores quieren seguridad
En primer lugar, cabe señalar que los altos índices de morosidad y retrasos en los pagos de las hipotecas ha introducido una idea muy clara en buena parte de los consumidores: la incertidumbre acerca de lo que puede pasar en el futuro es demasiado grande como para asumir riesgos.
Éste es una de las principales explicaciones por las que, pese a disponer de unas hipotecas a interés variable prácticamente por los suelos, los nuevos compradores prefieran escoger la seguridad de una hipoteca cuya cuota mensual se va a mantener inamovible durante toda la vida del contrato.
La banca ya no cuenta con la protección de las cláusulas suelo
Las cláusulas suelo suponían en principal seguro con el que contaban las entidades financieras para garantizar un rendimiento con sus contratos.
El problema es que los límites establecidos llegaron a ser tan absurdamente elevados que, la más leve caída del Euribor terminaba convirtiendo el contrato en una hipoteca a tipo fijo de facto.
La eliminación de estas cláusulas por parte de la jurisprudencia ha supuesto la pérdida de ese margen de seguridad con el que contaban las entidades bancarias.
Ante esta situación, los bancos han decidido volcar sus esfuerzos en promocionar préstamos hipotecarios con tipos fijos. De esa forma, se protegen frente a la posible prolongación del desplome del Euribor.
La banca gana más dinero con las hipotecas a tipo fijo
Actualmente, las hipotecas a tipo fijo se ofrecen con unos tipos que pueden alcanzar casi el 4%. Teniendo en cuenta que el diferencial medio de las hipotecas a tipo variable ronda el 1% y el Euribor está en terreno negativo, resulta obvio que las hipotecas a interés son más caras, por lo menos, en el corto plazo.
A largo plazo, no hay manera de saber cómo evolucionará el Euribor y, dado que la mayor parte de hipotecas se contratan por periodos superiores a 20 años, no existe certidumbre sobre qué opción terminará siendo más económica para el comprador de la vivienda.
Lo que sí está claro es que, en estos momentos, las hipotecas a tipo fijo resultan más rentables para las entidades bancarias.
De hecho, muchas de estas entidades ofrecen un tipo fijo diferente en función de la duración del contrato. Lo habitual es que se establezcan tipos distintos según el plazo sea de hasta 10 años, hasta 20 años o superior a 20 años. Los tipos más bajos son los que se corresponden con el periodo inferior.
Los bancos se garantizan la rentabilidad
En definitiva, la banca trata de garantizarse una rentabilidad y blindarse frente a posibles futuros cambios en el Euribor, que terminasen haciendo poco rentables las hipotecas a tipo fijo que se contratan hoy en día.
En ese sentido, también hay que señalar que tras la eliminación de las cláusulas suelo, nada impide que los contratos hipotecarios a tipo variable que se firmen hoy en día puedan terminar generando pérdidas en algún momento dado.
Si el Euribor sigue reduciéndose, podría darse el caso de que los compradores pudieran no tener que pagar intereses por del dinero prestado e incluso llegar al absurdo de cobrar dinero del banco.
Ante esta circunstancia, las entidades bancarias han decidido incentivar la contratación de hipotecas a tipo fijo. De esa manera, la rentabilidad está garantizada con independencia de que lo que depare la evolución del Euribor.
¿Te conviene una hipoteca a tipo fijo?
Las hipotecas a tipo fijo, al menos en las condiciones en las que se ofrecen hoy en día, resultan especialmente convenientes para los contratos a largo plazo.
La evolución histórica de los tipos de interés hace poco probable que la situación actual se prolongue durante más de una década, por lo que es probable que los contratos a tipo variable que se firmen en la actualidad terminen experimentando un fuerte repunte en las cuotas mensuales con el paso de los años.
Por supuesto, se trata de una especulación, de forma que si lo que buscas es tener la mayor certidumbre posible, aún teniendo que pagar más dinero durante estos primeros años, lo más recomendable es optar igualmente por una hipoteca a tipo fijo.
En caso contrario, ten en cuenta que los atractivos intereses ofrecidos por las hipotecas a tipo variable también están supeditados a asumir una fuerte vinculación con el banco, la cual puede incluir la domiciliación de la nómina, los recibos habituales, el uso de la tarjeta, así como la contratación de seguros y/o planes de pensiones.
