LOS INVERSORES BUSCAN UN BENEFICIO ECONÓMICO, ADEMÁS DE SOCIAL

Crowdlending, la economía participativa del crédito

Se desarrolla a través de plataformas online y permite a los particulares invertir su capital en créditos a otras personas o las pequeñas y medianas empresas a cambio de un interés

El desarrollo de la economía colaborativa está abriendo nuevas posibilidades de financiación para los emprendedores fuera de los circuitos bancarios tradicionales. Una de ellas es el crowdlending, o préstamo entre particulares y pequeñas y medianas empresas.

Este modelo de financiación se desarrolla a través de plataformas online y permite a los prestamistas particulares invertir su capital en préstamos a las pequeñas y medianas empresas a cambio de un tipo de interés. El inversor cobra todos los meses el interés pactado y la parte correspondiente de devolución de la cantidad pactada.

Para poder conseguir financiación mediante esta fórmula, las empresas, previamente, deben demostrar su calidad crediticia y su nivel de morosidad, con el fin de aportar información sobre su riesgo a los prestamistas. A partir de esa información, las empresas son calificadas y clasificadas. El tipo de interés que tengan que pagar a los prestamistas particulares dependerá de esa calificación.

El crowdlending se caracteriza porque quien invierte en él busca no solo un beneficio social, sino también económico. Esta fórmula, además, puede representar una reducción importante en los costes de financiación de las empresas, al tiempo que puede ofrecer mejores rentabilidades a los inversores particulares, ahora que los tipos de interés que se pagan por los depósitos bancarios son casi nulos. Los créditos conseguidos a través del crowdlending tampoco llevan asociados otros productos financieros, como cuentas bancarias o seguros, que suele exigir la banca tradicional.

En este sistema, las plataformas juegan el papel de punto de encuentro entre prestamistas y empresas y los acuerdos se realizan a través de ellas. Las plataformas aportan a los inversores información sobre las empresas, comprueban la veracidad de los datos que éstas presentan y funcionan como sistema de pagos. En general, las empresas tienen un límite temporal para conseguir financiación. Por último, las plataformas evitan prácticas como la usura, al establecer tipos de interés razonables, en función del riesgo del crédito, y suelen ser iguales o mejores que los ofrecidos por los bancos.

El crowdlending se diferencia del crowdfunding en que en el primer caso se concede un préstamo mientras que con el crowdfunding se participa en el capital de la empresa en la que se invierte, con todo lo que ello implica de derechos y de riesgos.

En España, operan en el ámbito del crowdlending las siguientes plataformas:

Comunitae: es el portal de referencia para los préstamos entre particulares en nuestro país y fueron los primeros en desarrollar esta modalidad. Trabajan desde 2009.

LoanBook: centrado en la inversión en pymes españolas, se define como un mercado de créditos para empresas. También ofrece servicios de asesoría.

Arboribus: a través de esta web los particulares pueden invertir en empresas de solvencia y reputación contrastadas y obtener intereses más elevados que los de cualquier depósito bancario. Se puede invertir a partir de 20 euros.

Receptum: en esta plataforma, quien solicita un crédito debe aportar una garantía hipotecaria.

Lendico: empresa de crowdlending de origen alemán que también opera en España. Ofrece créditos de entre 600 y 25.000 euros y se puede invertir a partir de 25 euros.

Zank: financia créditos al consumo a tipos más bajos que los de banca y los inversores pueden obtener buenas rentabilidades.

IsePankur: empresa de préstamos sociales nacida en Letonia y que opera en diferentes países europeos.

TopBanco: opera como una red social que pone en contacto a personas que buscan créditos privados.

Zencap: es la empresa de referencia en Alemania, que también opera en España.
Grow.ly: plataforma española centrada en las pymes.

Circulantis: plataforma en la que empresas y autónomos pueden descontar pagarés y obtener financiación directamente de ahorradores particulares o de otras empresas.

En ella, los inversores realizan ofertas de fondos y, mediante un sistema de subasta, se eligen aquellas realizadas a un tipo de interés más bajo. De esta forma, las empresas obtienen liquidez en las mejores condiciones.

Ecrowdinvest: se especializa en préstamos a proyectos rentables de la economía real y con impacto social o medioambiental positivo.

Crowd2b: invierte en proyectos empresariales de la economía real.

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Autor

Emilio González

Emilio González, profesor de economía española, europea y mundial en la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad Autónoma de Madrid.

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