A la hora de ahorrar para financiar la jubilación hay que tener en cuenta que esos recursos que se guardan para el futuro no tienen como objetivo el proporcionar una pensión al titular de los mismos, sino el permitirle mantener su nivel de vida. El ingreso base lo proporciona la Seguridad Social porque todos los trabajadores, tanto los autónomos como los que lo hacen por cuenta ajena, cotizan al sistema y, con ello, generan el derecho a percibir una prestación del mismo cuando llegue el momento del retiro. Pero la cuantía de dicha pensión pública siempre es inferior al último salario percibido. De lo que se trata con el ahorro previsional es de aportar recursos que permitan cubrir esa diferencia.
¿Cuánto dinero se necesita tener ahorrado para mantener dicho nivel de vida? Pues depende del nivel salarial, puesto que cuanto más alto es este, más baja es la tasa de sustitución del último salario por la pensión y, en consecuencia, mayor es el esfuerzo a realizar en términos de ahorro para cubrir la diferencia. Un estudio titulado ‘Impacto de las pensiones en la mujer. Jubilación y calidad de vida en España, del IESE y Vida Caixa’, arroja bastante luz en este sentido.
Según el documento, un ciudadano con un salario de 23.000 euros anuales, una cantidad muy próxima al salario medio actual en España, cobrará de la Seguridad Social, en el momento de la jubilación, una pensión equivalente al 91% de su último salario, siempre que se cumplan todos los requisitos que requiere el sistema. Esto significa un 9% menos de capacidad adquisitiva durante toda la jubilación, suponiendo que la pensión crezca a la misma tasa que la inflación, lo que, con las últimas medidas de reforma del sistema, ya no parece posible. Por tanto, si un ciudadano quiere cubrir esa diferencia, necesitará aportar, al menos, 127 euros mensuales a un plan de pensiones, lo que implica empezar a ahorrar en torno a los 40 años.
A su vez, un ciudadano con un salario medio de 46.000 euros anuales cobraría, en el momento de su jubilación un 78% de su último salario. Por lo tanto, tendría que cubrir el 22%, para lo que necesitaría aportar 650 euros mensuales a un plan de pensiones. De la misma forma, una persona con un salario medio de 69.000 euros cobraría como pensión una cantidad equivalente al 52% del mismo, con lo que necesitaría cubrir una brecha del 48% y, para ello, precisaría ahorrar 2.097 euros mensuales.
Evidentemente, cuanto antes se empiece a ahorrar, menor será el esfuerzo mensual para conseguir mantener el nivel de vida e, incluso, podrían conseguirse ingresos más elevados en el momento de la jubilación. Tal y como muestra el estudio, y siguiendo con el mismo ejemplo de un ciudadano con un salario medio de 23.000 euros, si éste empezara a ahorrar el 5% de su salario a los 45 años, cubriría el «descubierto» en el momento de la jubilación. Si el mismo ciudadano comenzara a ahorrar a los 35 años, ingresaría en el momento de su jubilación (prestación pública más la prestación privada) un 6% más que su último salario. Y si se empezara a ahorrar y a aportar el 5% del salario en un plan de pensiones privado a los 25 años, este ciudadano percibiría en el momento de su jubilación un 17% más que su último salario.
En este sentido, una persona de 25 años con un salario medio de 23.000 euros que empiece a ahorrar en un plan de pensiones a esa edad, tendría un capital acumulado de 133.797 euros al llegar el momento de la jubilación. En cambio, si empieza a ahorrar con 45 años, solo conseguiría un capital de 42.564 euros en el momento del retiro. A su vez, una persona con un salario medio de 46.000 euros que empiece a ahorrar un 5% del mismo para la jubilación tendría, llegado el momento, un capital de 242.420 euros. Por su parte, quien con un sueldo medio de 69.000 euros haga lo mismo, acumularía un capital de 363.629 euros.
¿Es posible conseguir ese porcentaje de ahorro? Esta es la pregunta que se hará mucha gente, teniendo en cuenta el elevado nivel de endeudamiento en que se encuentran muchas familias, en especial debido a la adquisición de una vivienda. El estudio, sin embargo, pone algunos ejemplos de gastos normales en una familia que muestran que es posible conseguir realizar ese esfuerzo para ahorrar un 5% del salario mensual: 45 euros mensuales por la cuota de ADSL (540 euros anuales), 30 euros al mes de teléfono móvil (360 euros anuales) o 47 euros al mes de cuota del gimnasio (564 euros mensuales) sumarían los 1.510 euros anuales que ahorraría una persona con un salario medio de 23.000 euros si destinara el 5% de sus ingresos a la pensión. No se trata de sustituir estos gastos, sino de mostrar que ese esfuerzo económico puede realizarse.
