El lado secreto de los préstamos: rebajar la cuota puede encarecer un crédito cientos de euros

El lado secreto de los préstamos: rebajar la cuota puede encarecer un crédito cientos de euros
Carrera de fondo Pixabay

«Desde el 6% TIN», «interés muy competitivo», «préstamos al 0%»… Cuando se trata de promocionar créditos, el tipo de interés suele acaparar todos los focos y dar a conocer un préstamo con un tanto por ciento bajo es muy llamativo. No en vano, el TIN de un préstamo establece los intereses que devengará el dinero prestado, así que cuanto más bajo, mejor para el cliente. Sin embargo, solemos cometer el error de dejarnos cegar por ese tanto por ciento y dejar de lado otros aspectos que pueden marcar la diferencia entre pagar mucho o pagar lo justo.

Cuidado con el plazo

El plazo del crédito es uno de esos aspectos. Un tipo de interés reducido junto con un plazo dilatado conseguirá que nuestra cuota mensual sea ajustada. No hay duda en lo que respecta al tipo de interés, pero ¿compensa alargar el plazo para pagar menos cada mes? La respuesta nos la dan los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com: «Jugar con el plazo de un crédito nos permitirá ajustar la cuota para que podamos afrontarla mes a mes, pero debemos ser conscientes de que cuanto más larga sea la vida del crédito, mayor será el precio final, por mucho que la mensualidad sea más baja».

Así es, alargar el plazo encarece el coste final, puesto que el principal del préstamo se reduce más despacio y se generan intereses por más tiempo. Un ejemplo práctico: contratamos un préstamo de mil euros pagadero mensualmente al 7,51 % TIN (el coste medio de los préstamos durante el pasado mes de julio según el BdE) y decidimos amortizarlo en un año. En ese caso, los intereses ascenderían a 41,15 euros. Un precio asumible que, no obstante, comportaría el pago de cuotas mensuales por valor de 86,76 euros.

En cambio, si decidimos amortizar el préstamo en diez años, la cuota mensual se reduciría hasta 11,88 euros, pero los intereses que habríamos pagado al vencimiento serían, ni más ni menos, que de 424,78 euros. Una diferencia importante que debemos valorar.

Equilibrar plazo y cuota para no pagar de más

Desde el portal HelpMyCash.com, que ofrece un comparador de préstamos gratuito a cualquiera que quiera encontrar financiación, explican que la clave es hacer un balance entre cuota y plazo. «Cuanto menos tiempo tardemos en liquidar el préstamo, más barato nos saldrá. Lógicamente, tenemos que buscar un equilibrio para que las cuotas tampoco sean demasiado altas y se conviertan en un desembolso mensual imposible», señalan.

La regla del 35% puede ayudarnos a decidir cuánto pagar cada mes. Los expertos recomiendan que el capital destinado a pagar la totalidad de nuestras deudas (créditos, tarjetas, hipotecas…) no supere el 35 o 40 % de nuestros ingresos. Aunque la regla es flexible: para una familia con varios hijos y unos ingresos mensuales netos de unos 2.000 euros, un 40 % puede suponer un esfuerzo muy grande, mientras que una persona soltera con un ingresos de 4.000, posiblemente pueda dedicar ese tanto por ciento sin demasiada dificultad.

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Autor

Antonio Ramos

Doctor en Comunicación por la Universidad Complutense de Madrid (2017).

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