Una de las máximas preocupaciones de los trabajadores autónomos en España es su futuro de cara a la jubilación. A diferencia de los trabajadores por cuenta ajena, que garantizan su tranquilidad cotizando al régimen general del estado o, incluso, pueden beneficiarse de planes de pensiones asociados a la empresa para la que trabajan, los autónomos deben buscar alternativas privadas para asegurar su futuro financiero.
Hoy en día, por suerte, existen diferentes opciones a las que pueden acceder los trabajadores autónomos, pudiendo beneficiarse de una rentabilidad fiscal y una red de ahorro consistente para cuando llegue su edad de jubilación. Entre estas alternativas destacan, por ejemplo, el plan de pensiones de empleo simplificado, los fondos asociativos o la opción de ahorro individual, cada una con una serie de ventajas y características que se adaptan las distintas realidades de los trabajadores por cuenta propia en España. Cualquiera de estas alternativas supone una inversión en tranquilidad de cara al futuro, pudiendo adaptarse a diferentes casos y necesidades.
Sea como sea, está claro que los planes de pensiones para autónomos son una cuestión que preocupa a la mayor parte de este colectivo de trabajadores. Por este motivo, en este artículo trataremos de detallar cómo funcionan estos fondos de jubilación, qué tipos existen y cuáles son sus diferencias y ventajas, para que cada trabajador pueda decidir qué alternativa encaja mejor en sus posibilidades de ahorro a largo plazo.
¿Cómo funciona un plan de pensiones de empleo para autónomos?
Los planes de pensiones para autónomos son un recurso que facilita que los trabajadores por cuenta propia puedan destinar una parte de sus ingresos a garantizar un fondo de dinero de cara a su jubilación. De esta manera, a través de aportaciones mensuales, trimestrales o anuales (en su mayoría deducibles en la declaración de la renta) los autónomos podrán disponer de una cantidad fija de ahorro que liquidar cuando alcancen la edad legal de jubilación.
Así, este tipo de planes de pensiones invierten las aportaciones en activos de renta fija, variable o mixta que dan cierta rentabilidad con el paso de los años. Además, generalmente estos fondos ofrecen flexibilidad, pudiendo ajustar las aportaciones en función de los ingresos, algo esencial en el caso de los autónomos. De esta manera, al llegar la jubilación, los trabajadores por cuenta propia recuperan el capital acumulado, bien en forma de renta mensual o bien en formato de cobro único.
¿Qué tipos de planes de pensiones existen en España actualmente para los trabajadores autónomos?
A pesar de que los trabajadores autónomos pueden llegar a pensar que no tienen muchas posibilidades más que abrir una cuenta de ahorro para su jubilación, lo cierto es que los bancos, las aseguradoras y otras entidades sí ofrecen alternativas específicas para garantizar una jubilación digna. En la actualidad, se podrían resumir los planes de pensiones para trabajadores autónomos en cuatro tipos: individuales, de empleo simplificado, de empleo asociativo y planes de ahorro sistemático.
Plan de pensiones individual
El plan de pensiones individual es la alternativa más común y sencilla, disponible para cualquier autónomo sin demasiados requisitos ni imposiciones de cuantías. Este tipo de plan de pensiones no se circunscribe a una entidad concreta y ofrece una gran flexibilidad, sobre todo para aquellos autónomos que, quizás no tengan tanta capacidad de ahorro, pero no quieran renunciar un dinero extra en su jubilación. Permite elegir en qué banco se quiere contratar, qué importe se aporta en cada operación y con qué frecuencia se hacen las aportaciones, así como el grado de riesgo de la inversión.
Plan de pensiones de empleo simplificado de autónomos
Este plan de pensiones de empleo simplificado es realmente la mejor alternativa para los trabajadores autónomos que quieren contar con una pensión confiable de cara a su jubilación. Está diseñado específicamente para trabajadores por cuenta propia y se formaliza a través de un contrato con una entidad financiera. Sus ventajas radican en un coste de mantenimiento bajo, con comisiones generalmente más reducidas que otros tipos de planes de pensiones. Además, también resulta interesante porque favorece un régimen fiscal beneficioso para los autónomos, al poder deducir todas las aportaciones en el año fiscal.
Plan de pensiones de empleo asociativo
Otra opción para los autónomos son los planes de pensiones de empleo asociativo, dirigidos a autónomos que se encuentren desarrollando su actividad dentro de alguna asociación profesional, que estén colegiados o que formen parte de una cámara de comercio. Este tipo de plan de pensiones ofrece condiciones específicas negociadas de manera colectiva, con comisiones más interesantes y un mayor rendimiento gracias a la aportación conjunta de los participantes.
Plan de pensiones sistemático de ahorro
Finalmente, el último tipo de plan de pensiones para autónomos en España sería el sistemático de ahorro que ofrece un producto mixto, en el que se combina un seguro de vida con un fondo de ahorro para la jubilación. Estos planes de pensiones incluyen también otras coberturas como la invalidez y permiten retirar parte del capital antes de la jubilación. La máxima desventaja de este plan de pensión es que no ofrece deducciones anuales, ya que no tributa como renta de trabajo si no como rendimiento de capital.
